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2019年，人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技在商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用，銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)、產(chǎn)品模式和服務(wù)方式正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。利用金融科技，打造更加全面開放的數(shù)字化銀行，構(gòu)建基于“金融+場景”的智慧金融生態(tài)圈成為銀行渠道變革的主要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技公司倒逼銀行金融科技創(chuàng)新及應(yīng)用，金融智能機(jī)具廠商作為銀行金融科技輸入的重要力量也緊跟銀行渠道轉(zhuǎn)型需求，結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新及線下場景應(yīng)用優(yōu)勢，賦能銀行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有量下降 網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備形態(tài)功能多樣化

　　據(jù)中國人民銀行2019年11月發(fā)布的《2019年第三季度支付體系總體運(yùn)行情況》顯示，截至第三季度末，全國ATM機(jī)具保有量為108.88萬臺，較上季度末環(huán)比減少1.16萬臺，較2018年第三季度同比減少3.98萬臺；全國每******對應(yīng)的ATM數(shù)量7.80臺，較上季度末環(huán)比下降1.05%，較2018年第三季度同比下降3.94%。

　　與此同時(shí)，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會《中國銀行業(yè)社會責(zé)任報(bào)告》顯示，國內(nèi)銀行業(yè)平均離柜率持續(xù)上升，截至2018年末，行業(yè)平均離柜率達(dá)到88.67%。2019年末行業(yè)平均離柜率有望達(dá)到90%。銀行離柜率的快速提升，一方面來自線上渠道對網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的分流，另一方面來自于大額存取款機(jī)、對公智能柜臺等新型網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備對網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的進(jìn)一步遷移。這類新型網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備在加速銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的同時(shí)，也為ATM行業(yè)注入了新的生命力。

　　傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備進(jìn)入換機(jī)市場 維保服務(wù)成競爭法寶

　　目前，國內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備以存取款一體機(jī)為主，占比已超過98%。2019年，傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備市場競爭格局穩(wěn)定，市場銷售排名前五的廠商與去年保持一致。從市場銷售份額分布看，廣電運(yùn)通以28.06%的市場份額，已連續(xù)12年占據(jù)行業(yè)******，怡化跟隨其后占據(jù)21.57%的份額。市場銷售排名前五的廠商市場集中度超91%，市場集中度進(jìn)一步提高。

　　伴隨銀行渠道擴(kuò)張的放緩以及銀行網(wǎng)點(diǎn)的輕型化、智能化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備市場逐漸趨于飽和，進(jìn)入換機(jī)市場。其中，取款機(jī)將在換機(jī)過程中逐步被存取款一體機(jī)替代，最終淡出市場。與此同時(shí)，大額存取款機(jī)等新型網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備也對傳統(tǒng)形態(tài)的存取款一體機(jī)形成替代效應(yīng)，或?qū)⒓铀俅嫒】钜惑w機(jī)的換代升級。

　　在這一變革中，值得注意的是，除了產(chǎn)品的品質(zhì)外，銀行對于廠商售后運(yùn)維的響應(yīng)效率和服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，擁有較大維保覆蓋率、服務(wù)信息化完善、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的廠商更有競爭優(yōu)勢。銀行開始要求將設(shè)備采購和服務(wù)捆綁，沒有服務(wù)能力的設(shè)備商被殘酷淘汰，維保服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了強(qiáng)者恒強(qiáng)弱者轉(zhuǎn)場的局面。據(jù)公開資料，辰通智能、神州數(shù)碼和新達(dá)通這三大廠商共計(jì)5萬余臺金融自助設(shè)備維保服務(wù)，已悄然由行業(yè)龍頭廣電運(yùn)通接手。廣電運(yùn)通2018年年報(bào)披露，廣電運(yùn)通基于物聯(lián)網(wǎng)及資源調(diào)度的自研AOC系統(tǒng)平臺已為全國近200多家銀行客戶提供金融設(shè)備云管家服務(wù)，涵蓋中、農(nóng)、建、交、郵政、郵儲、民生、浦發(fā)、城商行和農(nóng)商行等各大銀行。通過AOC系統(tǒng)，廣電運(yùn)通可以實(shí)現(xiàn)接到報(bào)修后的5分鐘內(nèi)完成工單派發(fā)，并按照出發(fā)、到達(dá)、開始服務(wù)等每個服務(wù)時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行管控。與競爭對手相比，廣電運(yùn)通的自有維保服務(wù)能力占有******的優(yōu)勢，擁有售后服務(wù)工程師近4000人，全國服務(wù)站超過900個，服務(wù)設(shè)備總量達(dá)20.8萬臺，市場占有率19.1%。

　　新一代銀行網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備需求爆發(fā) 大額存取款機(jī)引領(lǐng)行業(yè)新增長

　　隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型浪潮興起，以智能柜臺為代表的產(chǎn)品已基本完成推廣普及，2019年，市場銷售排名前三的廠商包括：廣電運(yùn)通、長城、恒銀。目前智能柜臺已成為網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)配，國有大行率******入換機(jī)市場，市場趨于成熟。

　　伴隨著新一代智能網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備需求的升級，融合了智能柜臺與現(xiàn)金服務(wù)功能的大額存取款機(jī)成為業(yè)界關(guān)注重點(diǎn)，作為新一代銀行智能服務(wù)終端，在業(yè)務(wù)覆蓋、交互體驗(yàn)、應(yīng)用場景等方面均展示出明顯優(yōu)勢，也為銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、服務(wù)體驗(yàn)升級帶來新動能。2018年在個別大行及股份制銀行試點(diǎn)上線后，在行業(yè)內(nèi)引起很大反響。2019年，各商業(yè)銀行積極推進(jìn)，紛紛立項(xiàng)大額存取款機(jī)項(xiàng)目，截至年末，幾大國有銀行中除工商銀行外，其他銀行均已完成大額存取機(jī)招標(biāo)。其中廣電運(yùn)通憑借在現(xiàn)金領(lǐng)域積累的技術(shù)實(shí)力，在眾多廠商中脫穎而出，成為新一代銀行網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備爆發(fā)市場******的受益者，斬獲了最多的大行入圍資格，先后成為農(nóng)行、中行、建行、郵儲的主要入圍供應(yīng)商。相信2020年隨著在行業(yè)內(nèi)的推廣普及，該產(chǎn)品需求會進(jìn)一步爆發(fā)。

　　對公業(yè)務(wù)遷移、場景融合創(chuàng)新 銀行創(chuàng)新與發(fā)展前景展望

　　在零售銀行業(yè)務(wù)之外，未來，銀行票據(jù)、對公業(yè)務(wù)的全面自助化遷移或?qū)橹悄芄衽_市場帶來新的增長點(diǎn)。隨著銀行柜員職責(zé)從柜面業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)向廳堂營銷，復(fù)雜柜面零售業(yè)務(wù)及簡單對公業(yè)務(wù)將成為銀行下一階段柜面業(yè)務(wù)自助化遷移的重點(diǎn)，如個人存單票據(jù)類業(yè)務(wù)、對公開戶業(yè)務(wù)的自助化辦理等。2019年，在對公業(yè)務(wù)開始顯著發(fā)力的平安銀行，在智能柜臺上使用上大膽創(chuàng)新。在平安集團(tuán)“金融+科技”引領(lǐng)下，平安銀行構(gòu)建“智慧遠(yuǎn)程”對公服務(wù)新模式，提出“輕前端、重遠(yuǎn)程、強(qiáng)流程”的對公運(yùn)營新理念。依據(jù)此理念，平安銀行與廣電運(yùn)通聯(lián)合開發(fā)了一款對公一體化自助設(shè)備（CTM），此設(shè)備以智慧遠(yuǎn)程服務(wù)模式為核心進(jìn)行研發(fā)，可支持90%以上的對公業(yè)務(wù)，是國內(nèi)******臺智識別、智遠(yuǎn)程、智交互、智鑒別的對公智能服務(wù)終端。

　　在提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平的同時(shí)，如何通過金融科技加強(qiáng)場景化建設(shè)，打通金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)，構(gòu)建更加開放的金融生態(tài)圈成為銀行渠道變革的新熱點(diǎn)。

　　近年來，傳統(tǒng)金融智能設(shè)備提供商因非現(xiàn)支付的沖擊，大部分在積極謀求轉(zhuǎn)型。其中，ATM時(shí)代的龍頭廣電運(yùn)通自2017年年底開始轉(zhuǎn)型為行業(yè)人工智能解決方案提供商，針對“智慧銀行+”，已打造多個行業(yè)標(biāo)桿案例，如與建行合作推出“移動金融服務(wù)艙·5G智慧政務(wù)小屋”、“刷臉乘車”、“5G智能網(wǎng)點(diǎn)物聯(lián)總控”等跨界創(chuàng)新產(chǎn)品，綜合技術(shù)落地能力較強(qiáng)；怡化和恒銀在探索智能網(wǎng)點(diǎn)改造和建設(shè)等方面也取得了一些創(chuàng)新成果；長城憑借設(shè)備制造優(yōu)勢布局銀醫(yī)、銀行+新零售智能終端。

　　金融科技、售后服務(wù)綜合能力的布局決勝未來

　　近年，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等一系列創(chuàng)新技術(shù)的金融科技賦能下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)渠道持續(xù)完善，逐步實(shí)現(xiàn)了從交易智能化向網(wǎng)點(diǎn)智能化的轉(zhuǎn)型。一方面，銀行通過加大投放智能設(shè)備，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提升網(wǎng)點(diǎn)交易的智能化水平。另一方面，通過金融科技手段提升網(wǎng)點(diǎn)各業(yè)務(wù)場景的全面智能化。

　　各大銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對金融科技領(lǐng)域的投入持續(xù)提高。2018年，國有大行金融科技投入普遍占營業(yè)收入比重的2%左右，股份制銀行中部分銀行金融科技投入占營業(yè)收入比重接近3%；2019年，郵儲銀行將拿出營業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域，交通銀行的科技投入在營業(yè)支出中的占比將從5%提高到10%。股份制銀行中，招商銀行2019年研發(fā)和科技投入將提升到營收的3.5%，平安銀行2019年上半年IT支出同比增長36.9%。

　　但對傳統(tǒng)金融智能設(shè)備提供商而言，要從這場銀行變革中分一杯羹不是易事。一方面，越來越多的銀行成立了自己的科技公司，截至2020年1月份，一共有8家銀行機(jī)構(gòu)擁有自己的科技子公司；另一方面，新一代智能網(wǎng)點(diǎn)對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的綜合應(yīng)用要求不再停留在“裝點(diǎn)門面”，而需要切實(shí)提升服務(wù)效率和獲客能力，這需要銀行服務(wù)商有軟硬一體化綜合解決方案的技術(shù)儲備及落地能力。

　　總體而言，在提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平的同時(shí)，如何通過金融科技加強(qiáng)場景化建設(shè)，打通金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)，構(gòu)建更加開放的金融生圈，正成為銀行渠道變革的新熱點(diǎn)。各智能設(shè)備和解決方案提供商需要擁有較高的綜合科技能力，包括自主技術(shù)積累、服務(wù)水平，以及跨界融合、產(chǎn)業(yè)鏈整合的能力，才能與銀行站在智能化升級的同一戰(zhàn)線，助推銀行金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。